Страхование представляет

Страхование представляет собой одну из древнейших категорий общественно-производственных отношений.
Страхование представляет — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей. Страхование (страховое дело) представляет в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).
Изначально смысл этого понятия был связан со словами «страх» и «риск». Немалый материальный ущерб производству и жизнедеятельности человека приносят аварии и катастрофы, непредвиденные события. Опыт показывает, что страхование является мощным фактором воздействия на экономику. Страхование представляет особый прием борьбы в условиях случайного характера наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. В настоящее время в нашей стране происходят глубокие экономические перемены. Общество пришло к выводу, что пересмотр роли и места рыночных механизмов в развитии экономики является объективной необходимостью. В общественном сознании все активнее внедряется мысль об оценке страхования как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры. Страхование представляет и повышает инвестиционный потенциал экономики России в целом. В России формируется страховой рынок, регулируемый государством. Однако, для превращения его в цивилизованный необходимо еще много работы, как в теоретическом, так и в практическом и законодательном. Предпосылками становления такого рынка является не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление самих источников развития этой важной составляющей экономики. Наиболее важными источниками развития страхового рынка являются:
¦ преобразования в сфере собственности, то есть с одной стороны возникновение новых институциональных институтов в области страхования, с другой — повышение ответственности частного предпринимателя за свою собственность;
¦ повышение государственных гарантий на финансовом рынке, что должно сказаться на инвестиционной привлекательности страховых ресурсов;
¦ сокращение государственных гарантий на рынке социальных услуг,вызывает необходимость обратиться к услугам страховых компаний.
В специальной и экономической литературе к разряду дискуссионных относится вопрос об экономической природе и границах страховых отношений. Одни авторы считают, что страхование представляет часть финансов, ее специфические особенности служат объективной предпосылкой для включения страховых отношений в качестве самостоятельной сферы в финансовую систему. Другие считают, что страхование представляет не только финансовой, но и частично кредитной категорией. Согласно третьей точки зрения страхование является самостоятельной экономической
категорией.
Многообразие проблем в области теории страхования на пути развития страхового дела в России могут быть решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличии высококвалифицированных кадров. Цель сайта «Страхование кратко и доступно» — помочь формированию у будущих специалистов теоретических знаний и практических навыков в области страхования.
Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхова­ния положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяются системы клас­сификации: по объектам страхования и по опасности. В более широком и конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме стра­ховой ответственности и форме проведения страхования.
На рынке действуют специализированные страховые организации, подразделяющиеся по форме собственности на государственные и негосударственные и реализующие страховой продукт по объему охвата страховых рисков в форме обязательного и добровольного страхования.
Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с образованием и ис­пользованием ресурсов страхового фонда в силу закона. Именно через издание законов государство устанавливает обязательную форму страхования.
Добровольное страхование отличается от обязательного страхования тем, что указанные гражданско-право­вые отношения возникают в силу волеизъявления сторон — страховщика (страховой компании) и страхователя (физического или юридического лица), которые за­крепляются в заключаемом между ними письменном договоре страхования. В удостоверение заключенного договора страхования физическому или юридическому лицу вручается страховой полис.
Сфера деятельности страховых организаций охватывает внутренний, внешний и смешанный страховые рын­ки. Это организационная классификация сферы страхования как вида экономической деятельности. По форме организации страхование выступает как государствен­ное, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование. Кроме того, отечественная практика последних лет позволяет самостоятельно обособить противопожарное страхование. (Близкий по смыслу зарубежный аналог — огневое страхование.)
Государственное страхование представляет собой ор­ганизационную форму, где в качестве страховщика вы­ступает государство в лице специально уполномоченных на это страховых организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности).
Акционерное страхование — негосударственная орга­низационная форма, где в качестве страховщика высту­пает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.
Взаимное страхование — негосударственная органи­зационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в опре­деленных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из со­зданного страхового предприятия. Это крупная орга­низационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение фи­зических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество вза­имного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное коли­чество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхо­вания являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.
Кооперативное страхование — негосударственная ор­ганизационная форма. Заключается в проведении страхо­вых операций кооперативами. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918 г., когда был организован Всероссийский коопера­тивный страховой союз. С 1921 г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование со­бственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхова­ния и размеры тарифных ставок. Всероссийский коопера­тивный страховой союз координировал работу в части страхования Объектов сельскохозяйственной, промысло­вой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы по­требительской кооперации. В 1931 г. кооперативное стра­хование как организационная форма была ликвидирова­на, а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988 г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия, порядок и виды страхования.
Медицинское страхование — особая организацион­ная форма страховой деятельности. В Российской Фе­дерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страхо­вого случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств (в том числе в государственной и муниципальной системах здравоохранения) и финанси­ровать профилактические мероприятия (диспансериза­цию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинс­кого страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), меди­цинское учреждение (поликлиника, амбулатория, больница и др.).
Противопожарное страхование — в Российской Фе­дерации мера реализации Федерального закона Россий­ской Федерации «О пожарной безопасности». Предусмотрено обязательное и добровольное противопожар­ное страхование. В качестве объектов этого страхования выступают имущественные интересы страхователя (застрахованного, выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара, в том числе действий по его тушению.
Объект страхования является материальным носите­лем всех признаков, в том числе и экономических ин­тересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяют отрасли страхования. В условиях государственной страховой монополии в бывшем СССР выделялось две отрасли: имущественное и личное страхование. В рыночной экономике в стадии ее формирования исходя из характеристики объектов страхования целесообразно вы­делять четыре основные отрасли страхования: страхова­ние личное, имущественное, ответственности, экономи­ческих рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для российского националь­ного страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.
Личное страхование трактуется как отрасль страхова­ния, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.
В личном страховании наиболее распространено де­ление на подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев. В такой постановке задачи во внимание принимаются признаки, объем страховой ответственности и продолжительность страхования. В несколько иной постановке эту проблему рассматривают как страхование уровня жизни: социальное страхование и личное страхование. В социальном страховании допол­нительно рассматривают страхование пособий, пенсий, льгот. Однако признаки страхования здесь те же, но различаются эти концепции классификации формами ор­ганизации личного страхования.
Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоот­ношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, воз­никшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользо­вании, распоряжении. Страхователями выступают не то­лько собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Имущественное страхование подразделяется на подо­трасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования: государственное, частное, арендуемое и отдельных граждан на правах личной со­бственности.
Особым моментом в классификации имущественного страхования является выделение опасностей, иерархичес­ки не связанных между собой:
• страхование имущества от огня;
• страхование сельхозкультур от засухи и других сти­хийных бедствий;
• страхование животных от падежа и вынужденного забоя;
• страхование транспортных средств от аварий, угона и других опасностей.
Страхование ответственности — отрасль страхова­ния, где объектом выступает ответственность перед тре­тьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вре­да, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.
В страховании экономических рисков (предпринима­тельских рисков) выделяются две подотрасли: страхова­ние риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недопо­лучения прибыли, убытки от простоев оборудования, вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные — страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.
Качественная характеристика объектов, принимаю­щихся на страхование, определяет вид страхования по признаку: однородных и неоднородных групп объектов. Страхование однородных объектов от определенных опа­сностей осуществляется по соответствующим тарифным ставкам взносов. В основу расчета тарифов положено статистическое наблюдение массовых явлений, однород­ных в качественном отношении, с целью расчета вероятности его наступления и степени опасности проявления. Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют подвиды: смешанное и комбинированное страхование. Смешанное страхование применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, потери здоровья и пр. Комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов, например страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.
Зарубежная страховая практика не использует пе­речисленной классификации по видам, отраслям и подотраслям страхования. За основу классификации здесь принят класс страхования. Это форма группировки страховых рисков по однородным признакам. С точки зрения класса страхования наиболее часто принято выделять следующие:
• огневое (включая нарушение в предпринимательской деятельности, вызванное проявлением риска);
• от несчастных случаев (включая страхование на случай кражи, «от всех рисков», товаров в пути), кредита, залоговых обязательств;
• транспортное;
• гражданской ответственности (работодателя, товаро­производителя, профессиональной деятельности в различных областях);
• инженерное (ущерб имуществу и гражданско-правовая ответственность в этой связи);
• морское и авиационное (страхование морского или воздушного судна и перевозимого груза на борту);
• жизни и пенсий.
По форме организации выделяют групповые виды страхования и индивидуальные (там, где договор страхования заключается только с одним физическим или юридическим лицом).
По ориентации страховых интересов выделяют виды страхования, ориентированные на социальные и имущественные запросы семьи, отдельно взятого человека, а также отвечающие запросам предпринимательских стру­ктур. В первую группу относится страхование жизни, здоровья (страховщиком оплачивается стоимость лечения и врачебного обслуживания всех членов семьи), транспортных средств в личном пользовании (оплачиваются расходы по лечению и врачебному обслуживанию в связи с ДТП, ремонт автомобиля, материальной ущерб третьим лицам в связи с эксплуатацией источника повышенной опасности), жилья и домашнего имущества (оплачивается ущерб, причиненный гибелью или повреж­дением указанных объектов от пожара, взрыва и т. д., а также ущерб третьим лицам в порядке гражданской ответственности), платежеспособности (страхователь получает денежную компенсацию в случае убытков, понесенных из-за неплатежеспособности должников).
Для предпринимательских структур выделяют следующие виды страхования:
• от всех рисков (страховщик обычно возмещает ущерб, причиненный всеми известными стихийными бедствиями и проявлениями разрушительных сил природы);
• морское страхование;
• страхование гражданской ответственности (возмещение ущерба, причиненного страхователям, в порядке гражданской ответственности перед третьими лицами, в связи с внутренними изъянами продукции, выявленными при ее использовании, выполнением профессиональных обязанностей и т.д.);
• страхование от финансовых потерь (страхователю-предпринимателю возмещаются потери из-за мошенничества, преступной небрежности или халатности
служащих при исполнении служебных обязанностей, предусмотренных трудовыми контрактами с ними); страхование от понижения доходов (страхователю-предпринимателю компенсируется ущерб в результате пожара или других несчастных случаев на произ­водстве, приводящих к временному нарушению технологического цикла или остановке производства, а также иных потерь, связанных с прерыванием бизнеса).