Страховой интерес

Страховой интерес в страховании

Страховой интерес

 

 

Страховой интерес — понятие, также имеющее два смысла: экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании. Она проявляется в связи с рискованным характером общественного производства, стремлением к страховой защите имущества или доходов, жизни, здоровья, трудоспособности; страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества. Указанной сумме ущерба и соответствует страховой интерес владельца имущества.

Страховой интерес Insurable interest; Insurance interest Страховой интерес - мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме. В имущественном страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования.

Страховой интерес (лат. interesse) – это законная заинтересованность страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица в заключении договора страхования с СК. Закон о страховом деле предусматривает страховые интересы, связанные с: •дожитием до определенного возраста или смертью (страхование жизни) •здоровьем (страхование от несчастных случаев, медицинское страхование) •владением и использованием имущества (имущественное страхование) •возмещением причиненного вреда (страхование гражданской ответственности) •ведением бизнес-деятельности (страхование предпринимательских рисков) Наличие страхового интереса является необходимым условием во всех видах страхования. Один из фундаментальных принципов страхового права гласит: «нет интереса – нет и страхования». Можно вести речь о двух значениях этого понятия: это либо возмещение возможных потерь, либо получение материального обеспечения при страховом случае. Например, в автостраховании страховой интерес связан с сохранностью собственного автомобиля, а также с покрытием расходов при причинении вреда третьим лицам, связанного с эксплуатацией машины. В страховании здоровья интересом является получение медицинской помощи при заболевании. То есть, когда мы говорим «страхование автомобиля», то подразумеваем страхование интересов, связанных с владением автомобилем. Кстати, имущественный страховой интерес не обязательно жестко привязан к владению этим имуществом: к примеру, арендатор машины также имеет интерес в ее сохранности, поэтому он имеет право ее застраховать. Наличие страхового интереса – условие страхования Как мы уже говорили, наличие интереса – обязательное условие для заключения договоров страхования. А как поступают в спорных случаях, когда есть подозрения, что страхователь не имеет интереса к сохранности застрахованного имущества? По закону обязанность доказывания отсутствие страхового интереса к объекту страхования несет страховщик как сторона, обязанная проверять этот интерес при заключении сделки. Если во время действия договора заинтересованность страхователя или выгодоприобретателя исчезла, то при наступлении страхового случая у СК будут все основания, чтобы отказать в выплате. Страховые интересы носят имущественный характер и всегда персонализированы – то есть, имеются конкретные лица, юридические или физические, которые их имеют. При этом страховой интерес должен базироваться на определенном правоотношении. Нельзя застраховать что-то на одном только основании, что это отвечает интересам страхователя – надо, чтобы его заинтересованность носила вполне конкретный правовой вид и могла бы быть измерена в рублях. Понятие страхового интереса распространяется и на те случаи, когда имущество отдано другому лицу в возмездное или безвозмездное пользование. То же такси, отданное в аренду, могут застраховать как его водитель, так и хозяин таксомотора. При этом не так важно, кто несет расходы по восстановлению после повреждений – все решает, в чью пользу заключен договор страхования. Какие страховые интересы можно застраховать? По закону страховой интерес должен быть правомерным. Не допускается страховать противоправные интересы, а также связанные с убытками от азартных игр или случаи выкупа заложников. Других ограничений Гражданским кодексом не предусмотрено. Запрет в отношении страхования противоправных интересов вполне очевиден. Что касается азартных игр, то закон различает участников и организаторов. Никто не запрещает застраховаться от убытков, связанных с проведением лотереи, но вот страховаться от проигрыша в ней нельзя. Запрет страхования на случай захвата заложников обусловлен большой опасностью данного вида преступления, законодательство многих стран также предусматривает подобные или даже еще более жесткие меры. Например, закон Италии допускает возможность блокирования полицией счетов лица, про которого известно, что его близкие похищены. Вообще, понятие интереса в страховании – это очень серьезный правовой аспект. Взять хотя бы страхование грузовых перевозок: с первого взгляда кажется, что перевозчик имеет право застраховать груз на случай его порчи при транспортировке. Однако это не так, поскольку логистическая компания не имеет страхового интереса в грузе, а вот в ответственности за его перевозку – имеет. И это будет договор не имущественного страхования, а страхования гражданской ответственности.