Непропорциональное перестрахование

Непропорциональность в страховании

 

 

Непропорциональное перестрахование — форма перестрахования, при которой ответственность перестраховщика не рассчитывается в зависимости от ответственности страховщика.


Непропорциональное перестрахование В отличие от пропорционального перестрахования, где главным является долевое распределение ответственности по рискам (доля страховой суммы, премии, убытка), непропорциональное перестрахование базируется на разделении ответственности Сторон по убытку. В нем отсутствует прямая зависимость структуры договора от страховых сумм. При непропорциональном перестраховании платой за предоставленное покрытие ущерба является определенная часть страхового взноса (премии), но эта часть определяется не в соответствии с долей участия перестраховщика в договоре, а с долей убытка. Назначение такого перестрахования - обеспечение гарантии платежеспособности страховщика по принятым рискам при крупном убытке. Этот вид перестрахования известен с конца XIX в., но в широких масштабах стал применяться после окончания второй мировой войны. Чаще всего применяется по договорам страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам в результате дорожно-транспортного происшествия. Непропорциональное перестрахование применяется также во всех видах страхования, где нет предела ответственности страховщика (например, при личном страховании). Сущность его заключается в следующем: перестрахователь сам оплачивает все убытки до согласованного в договоре размера, а превышение над этим размером подлежит оплате перестраховщиком, для которого также устанавливается определенная ответственность (например, страховое покрытие для туристов, выезжающих зарубеж). Ответственность по этому виду страхования может быть установлена либо в абсолютном, либо в относительном выражении. Лимиты ответственности перестрахователя называют по-разному: удержанием в убытке, приоритетом, франшизой и др. Договоры по нему могут проводиться как факультативно, так и облигаторно. Договор перестрахования превышение убыточности (договор «Stop loss»), как и договор эксцедента сумм, предполагает не гарантировать цеденту прибыль, а лишь защитить его от дополнительных или чрезвычайных потерь. Действующий ковер означает покрытие убытка по одному риску. При заключении такого договора перестрахования следует иметь в виду, что за период его действия может быть несколько убытков. Именно это и подчеркивается в названии договора. Катастрофический ковер предполагает защиту от кумуляции (накопления) убытков, происшедших в результате одного страхового события (стихийное бедствие, авиакатастрофа и т.п.), т.е. когда суммарный убыток может быть чрезвычайно крупным. Новой формой непропорционального перестрахования является «Перестрахование наибольших требований», когда перестраховщик соглашается немедленно платить за согласованное число убытков. Этот вид перестрахования целесообразно использовать для покрытия автотранспортного страхования в сочетании со страхованием ответственности перед третьими лицами. Основной задачей, которая требует тщательной проработки до заключения договора по этому виду страхования, является определение премии перестраховщику, поскольку она не распределяется пропорционально страховой сумме. В заключение следует отметить, что перестраховочные платежи (премии) определяются от нетто или брутто страховой ставки на основании актуарных расчетов. Специфической особенностью перестраховочной защиты имущественных интересов юридических и физических лиц является то, что она обусловлена видами страхования (огонь, кража, катастрофа, кредитные риски, смерть и т.п.), а не формами страхования. Кратко рассмотрим лишь один вид перестрахования (перестрахование смешанного страхования жизни, которое характерно для страхования туристов). Обычно полисы по смешанному страхованию жизни включают в себя страхование от несчастного случая, болезни, медицинские расходы туристов, выплаты по временной нетрудоспособности, на смерть или гибель. Трудность страхования от несчастного случая заключается прежде всего в недостаточно достоверной основе для тарификации рисков. Для обычных страховых сумм применяется квота, а превышение над ними (например, страхование с репатриацией) перестраховывается на базе эксцедента. Перестрахование стараются проводить облигаторным методом, поскольку факультативные методы перестрахования обходятся дорого из-за небольших размеров поступающей премии. Перестрахование от несчастного случая принято по единым пропорциям для всех рисков по полису. Базой обычно выбирается риск смерти. Единые лимиты применяются и для индивидуального и для коллективного страхования. Надо обратить внимание на то, что, если туристы летят в самолетах регулярных авиалиний, то риски полета покрываются автоматически (обязательное страхование), другие варианты перестраховываются факультативно.