Цена страховых услуг

Особенности цены страховой услуги

 

 

Состав и структура цены страховой услуги определяются особ енностями страхования. Можно выделить семь таких особенностей: 1) страховой тариф служит инструментом раскладки ущерба, поэтому в него должны быть включены, во-первых, доля тарифа, требуемая для возмещения ущерба; во-вторых, доля тарифа для покрытия расходов на ведение дела по данному договору страхования;
2) наступление страхового случая (и соответственно нанесе ние ущерба) является случайным и вероятностным, поэтому фак тическое отклонение от среднестатистической (предполагаемой)
«личины ущерба возможно и вниз, и вверх. Если фактический щерб оказался больше среднестатистического, предполагавшегося, то у страховой компании может не хватить средств для его возмещения, поскольку в тариф был заложен показатель средне статистического ущерба. Такие отклонения нередки, поэтому в тарифной ставке необходимо предусматривать рисковую надбавку цены страховой услуги;

раскладка ущерба в каждой страховой компании замкнутая (ограничена только ее страхователями), поэтому страховой тариф исчисляется лишь для замкнутой страховой совокупности лиц, объектов, ущерба и т.д., защищаемых только этой страховой ком панией;

ущерб раскладывается во времени и пространстве (неизвест ность страхового случая), поэтому в страховом тарифе (в доле на возмещение ущерба) должна быть предусмотрена часть на создание специального страхового резерва;

страхование построено на принципе возвратности страховых взносов (большая их часть будет израсходована на возмещение ущерба), поэтому тарифная ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки цены страховой услуги;

в рамках данной страховой совокупности необходимо вы­делять группы риска, которые содержат объекты страхования, обладающие примерно одинаковыми признаками (гомогенные группы);

необходимы исследования нормы ссудного процента (процентной ставки) и тенденций ее применения в конкретном временном интервале.

Размеры тарифных ставок цены страховой услуги, определяющие долю участия каждого страхователя в создании страхового фонда, определяются с помощью актуарных расчетов. Свое название актуарные расчеты получили от слова «актуарий».
Актуарий (англ. actuary , лат. actuarius — скорописец, счетовод) — специалист по страховой математике. Занимается разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчетами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определением размеров вы­ купных и редуцированных страховых сумм, а также ссуд по дого­ворам страхования жизни и пенсий.
С помощью актуарных расчетов исчисляются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю. В более обобщенной форме актуарные расчеты можно предста ить как систему математических и статистических закономерностей, регламентирующих взаимоотношения между страховщи­ком и страхователями.
Определение расходов, необходимых для страхования данного объекта, — один из наиболее сложных и ответственных моментов и деятельности страховщика. Форма, в которой исчислены расходы на проведение данного страхования, называется страховой (актуарной) калькуляцией.
Актуарная калькуляция позволяет определить страховые пла­тежи к договору. Величина предъявленных к уплате страховых платежей предполагает изменение риска, принимаемого страхов­щиком. В состав актуарной калькуляции входит также исчисле­ние суммы расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.
Основными задачами актуарных расчетов цены страховой услуги являются:

изучение и классификация рисков по определенным признакам (группам) в рамках страховой совокупности;

исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба как в отдельных рисковых группах, так и в целом по страховой совокупности;

математическое обоснование необходимых расходов на организацию процесса страхования;

математическое обоснование необходимых резервных фон дов страховщика и источников их формирования.

Актуарные расчеты можно классифицировать по отраслям и видам страхования, временному и иерархическому признакам.
Расчет тарифной ставки цены страховой услуги (актуарная калькуляция) требует определения:

нетто-ставки;

размеров расходов на ведение дела;

надбавок за риск в имущественном страховании и страхова­ нии ответственности;

скидок на процентную ставку в страховании жизни.

В расчетах по личному страхованию надбавка цены страховой услуги за риск возможна, но обычно не применяется. Это связано с тем, что объем страховой совокупности достаточно велик, а страховые суммы сравнительно незначительны.
от Светланы Станиславовны Гавриловой