Состав страхового тарифа

Состав страхового тарифа в страховании

Состав страхового тарифа

 

 

Заключив договор страхования, страховщик принимает на себя обязательство возместить страхователю материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу, или выплатить страховую сумму при наступлении определенных событий в жизни застрахованного. Но данная обязанность наступает у страховщика лишь в том случае, если страхователь заплатил (либо сразу за весь срок страхования, либо периодическими платежами) страховой взнос (страховую премию, страховой платеж). В основе расчета состава страхового тарифа (страховой премии) лежит страховой тариф. Страховой взнос (страховая премия) исчисляется путем умножения установленного страхового тарифа на выбранный страхователем размер страховой суммы. В ряде случаев страховой взнос определяется с учетом скидок, предоставляемых страхователю: при заключении договора добровольного страхования на длительные сроки, при безаварийной эксплуатации средств транспорта в тени е ряда лет и др. Основное достоинство данной модели заключается в ее простоте, так как в ней четко разграничены средства страховой компании (нагрузка) и собственно страхователя (нетто-ставка).Посмотрим, как рассчитывается состав страхового тарифа (цена страховой услуги) по имущественным видам страхования. Тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса, называется брутто-ставкой. Она, как уже указывалось, состоит из нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат на проведение страхования, т.е. для осуществления накладных расходов страховщика. Нагрузка составляет меньшую часть брутто-ставки (в зависимости от формы и вида страхования она колеблется от 9 до 20%). Если условно представить себе, что от каждого произошедшего страхового случая гибнет один застрахованный объект, то вероятность ущерба, лежащая в основе нетто-ставки, зависит прежде всего от вероятности наступления страховых случаев. Зная вероятное число страховых случаев за тарифный период, можно вычислить и степень вероятности наступления этих случаев. Она представляет собой отношение количества страховых случаев к числу застрахованных объектов. В денежном выражении числитель данного отношения равен сумме страхового возмещения а знаменатель — максимально возможному страховому возмещению, равному совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов . Данное отношение есть показатель убыточности страховой суммы состава страхового тарифа. Поскольку числитель этого показателя меньше знаменателя, его значение всегда меньше единицы. Показатель убыточности страховой суммы математически выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупной страховой суммы, которая выбывает из страхового портфеля ежегодно или за тарифный период в связи с наступлением страховых случаев и возмещением ущерба. Эта доля (с каждых 100 руб. страховой суммы или как определенная процентная ставка) составляет основы для построения нетто-ставки страхового тарифа.