Основной документ, регулирующий отношения страхователя и страховщика, — договор страхования.
Cодержание договора страхования — соглашение между страхователем и страховщиком, по которому страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю, а страхователь обязуется выплачивать страховые взносы в установленные сроки. Договор страхования существует как в добровольном, так и в обязательном страховании.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого условия влечет за собой недействительность договора страхования. Письменная форма необязательна лишь для обязательного государственного страхования, если оно осуществляется непосредственно на основании законов или нормативных актов.
Cодержание договора страхования может представлять собой:
• документ, подписанный двумя сторонами — и страхователем, и страховщиком;
• страховой полис (сертификат, свидетельство), подписанный уполномоченным лицом страховщика. Обычно вручение страхового полиса практикуется в массовых видах страхования, в которых преобладают типовые стандартные условия страхования. Основанием для вручения страхового полиса служит устное или письменное заявление страхователя.
Содержание договора страхования составляет совокупность его условий, выражающих волю сторон. Условия договора страхования делятся на существенные и обычные.
Существенные условия — это такие условия, без которых договор не может быть признан заключенным. К существенным условиям в договорах страхования относят:
• объект страхования: в имущественном страховании — определенное имущество, в личном страховании — застрахованное лицо;
• страховой случай, т.е. событие, на случай наступления которого заключается договор;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора.
Обычные условия — это условия, содержащиеся в любых других договорах и предусмотренные законодательными актами. Например, это сведения о форме договора, месте заключения договора, времени его вступления в силу. Как правило, договор страхования вступает в действие с момента оплаты страховой премии страхователем, если в нем не предусмотрено иное.
Условия договора страхования также можно классифицировать на обязательные и инициативные, или индивидуальные.
Обязательные условия предписываются сторонам законодательством для согласования.
Инициативные, или индивидуальные, условия вносят в договор по желанию сторон. Они позволяют учесть особенности каждого отдельного риска. В договор можно вносить любые не противоречащие закону условия, что способствует максимальному учету пожеланий сторон.
Условия, на которых заключается договор страхования, должны быть определены в правилах страхования, принятых страховщиком. Часто правила страхования изложены на обратной стороне договора (страхового полиса). Условия, содержащиеся в этих правилах, даже если они не включены в текст договора страхования, обязательны для страхователя в том случае, когда в договоре есть прямая ссылка на применение этих правил или они приложены к договору. Правила страхования вручаются страхователю под расписку, т.е. в договоре страхования страхователь собственноручно делает отметку.
Страхователем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Страхователь — физическое лицо должен быть дееспособным. В соответствии со ст. 21 ГК РФ дееспособность гражданина определяется как «способность гражданина своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их (гражданская дееспособность)». Такая способность «возникает в полном объеме с ступлением совершеннолетия, то есть по достижении восем-цатилетнего возраста». Но «несовершеннолетний, достигший стнадцати лет, может быть объявлен полностью дееспособным, и он работает по трудовому договору, в том числе по контракту, и с согласия родителей, усыновителей или попечителя занима-я предпринимательской деятельностью». Объявление несовер-ннолетнего полностью дееспособным называется эмансипацией (ст. 27 ГК РФ). Если говорить о дееспособности малолетних, то следует учитывать, что «за несовершеннолетних, не достигших четырнадцати лет (малолетних), сделки ... могут совершать от их имени только их родители, усыновители или опекуны» (ст. 28 ГК РФ).
Для заключения любого договора страхования необходимо наличие законного страхового интереса страхователя в страхуемом объекте. Страховой интерес следует из юридически признанного отношения страхователя к объекту страхования. Cодержание договора страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, расходов, к которым застрахованное лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, не допускается.
Существует специфика в определении страхового интереса в личном и имущественном страховании.
В имущественном страховании в основе страхового интереса лежит право собственности на объект страхования или ответственность страхователя за чужое имущество, возникающей в силу наличия других договоров (аренды, временного хранения, переработки и т.д.). Имущественный интерес при этом ограничен стоимостью самого имущества, в силу чего имущественное страхование основано на принципе возмещения ущерба, который ограничен страховой суммой объекта.
В личном же страховании страховой интерес не ограничен, т.е. человеческая жизнь может быть застрахована в любой сумме, которую может позволить себе страхователь. Ограничением являются лишь его финансовые возможности. Если страхователь страхует чужую жизнь и выступает одновременно выгодоприобретателем, то для этого необходимо письменное согласие застрахованного. При отсутствии такого согласия договор страхования чужой жизни может быть заключен только в пользу самого застрахованного. В договоре страхования страхователь может указать выгодоприобретателя. Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого заключен договор, которое имеет право на получение страховых выплат (страховых сумм) и может заменять страхователя при наступлении страхового случая. Страхователь может заменить по своему усмотрению выгодоприобретателя в договоре, но только до наступления страхового случая. В личном страховании в случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор страхования заключается на основании соглашения cторон, которое достигается путем переговоров. Основанием для их начала служит устное или письменное заявление страхователя.
При заключении договора страхования страховщик имеет право на оценку риска: при страховании имущества — право на осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — на назначение экспертизы в целях установления его действительной (рыночной) стоимости. При заключении договора личного страхования страховщик имеет право требовать проведения медицинского обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику всю известную ему информацию, имеющую существенное значение для оценки риска. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то впоследствии страховщик не может требовать расторжения договора или признания его недействительным лишь на том основании, что какие-то данные не были сообщены страхователем. Но если после заключения договора выясняется, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные данные по оцениваемому риску, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным.
Страховщик обязан ознакомить потенциального страхователя с правилами страхования. В договоре должна быть указана страховая сумма. Это может быть одна страховая сумма — как при страховании жизни, или разные суммы для разных видов возмещения ущерба — как при страховании от несчастного случая. В договоре обязательно указываются начало и продолжительность периода страхования, величина страховой премии, вид и способ ее внесения (разовая или в рассрочку). Если стороны договариваются о внесении страховой премии в рассрочку, то в договоре могут быть оговорены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. При определении величины страховой премии страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы (цены на страховые услуги) с учетом объекта страхования и характера страхового риска.
В текст договора страхования могут быть включены оговорки, которые дают возможность ограничить ответственность, принимаемую на себя страховщиком. Как правило, такие оговорки касаются форсмажорных обстоятельств, т.е. чрезвычайных обтоятельств, которые нельзя предусмотреть, предотвратить или устранить с помощью каких-либо мероприятия (военные действия, политические беспорядки, вооруженные конфликты, преднамеренные действия страхователя и т.д.).
Обязанности страховщика по содержанию договора страхования страхования можно разделить на две группы:
1) обязанности по несению риска;
2) обязанности по выплате страхового возмещения (страховой суммы).
Принимая на себя обязанности по несению риска, страховщик должен:
• ясно и понятно охарактеризовать в договоре страхуемый риск границы страхового интереса;
• указать исключения из страхового покрытия и ясно определить риски, входящие или не входящие в состав страхового покрытия;
• обеспечить неразглашение информации, которая стала ему известна в связи с заключением договора страхования.
По заключенным договорам страховщик не только гарантирует надлежащее исполнение принятых на себя обязательств, но и отвечает по ним всем своим имуществом.
При получении заявления от страхователя на страховую выплату страховщик обязан:
• обеспечить осмотр объекта страхования;
• составить акт о страховом случае при участии страхователя;
• провести расчет величины ущерба;
• осуществить страховую выплату в установленные в договоре сроки.
Обязанности страхователя подразделяются следующим образом:
1) преддоговорные;
2) возникающие в ходе действия договора. Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении
полной и достоверной информации о риске. Страховая защита по договору, как правило, начинается с момента уплаты первой страховой премии, даже если в договоре указан более ранний срок начала страхования. .
Выплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре, является первой правовой обязанностью страхователя в период действия договора. Кроме того, в течение грока действия договора страхователь обязан сообщать страховой компании о факторах увеличения риска, заключении других дого-иоров страхования по поводу того же объекта, фактах отчуждения юстрахованного имущества, об изменении места жительства или юридического адреса. В период действия договора страхователь должен соблюдать специально согласованные или содержащиеся и правилах страхования обязанности, напраагенные на уменьше ние риска или предотвращение опасности.
При возникновении страхового случая страхователь обраща йся к страховщику с заявлением о выплате страхового возмеще ния. При этом он обязан:
принять необходимые меры для предотвращения или устра нения причин, способствующих возникновению дополни тельного ущерба;
в установленные сроки известить о происшествии страхов щика;
подать в письменной форме заявление о выплате страхового возмещения с приложением документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, и акта оценки разме ров ущерба;
при отсутствии документов, подтверждающих страховой случай, оказать содействие страховщику в их получении; дать страховщику возможность провести осмотр и обсле дование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера ущерба. К правам страховщика по договору страхования относятся: право направлять (при необходимости) запросы в компе тентные органы о предоставлении соответствующей ин формации по страховому случаю;
право принимать участие в спасении и сохранении застра хованного имущества, осуществляя для этого необходимые меры или указывая страхователю на необходимость их осу ществления;
право при страховании гражданской ответственности пред ставлять интересы страхователя в переговорах о возмеще нии третьим лицам причиненного им ущерба; право отказаться от исполнения договорных обязательств либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы, если страхователь сообщил не правильные, т.е. заведомо ложные или неполные, сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска, при заключении договора страхования, не известил страховщика о существенных изменениях в рис ке в ходе действия договора страхования, не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или чинил препятствия представителю страховщика в опреде лении обстоятельств, характера и размера ущерба, не пред ставил документы, необходимые для определения размера ущерба, не принял меры к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к дополнительным убыткам, а также если страховой случай произошел по вине или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобре тателя или застрахованного лица, за исключением страхо вания гражданской ответственности. Если страховщик выплатил страховое возмещение страховате лю по договору имущественного страхования, то к нему перехо дит право требовать возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы от лица, виновного в причиненном ущербе. Такой переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба называ ется суброгацией.
К правам страхователя по содержанию договора страхования относятся:
• право на получение страховой суммы по договору стра хования жизни или страхового возмещения в размере ущерба — в имущественном страховании или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности, — в пределах страховой сум мы и с учетом конкретных условий по договору;
• право на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования;
• право на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования.
Объектами личного страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. Договор личного страхования — это публичный договор. Другими словами, страховщик не имеет права оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении предоставления страховой услуги. Кроме того, условия договора и цены (страхо-вые тарифы) должны быть одинаковыми для всех потребителей. закон не допускает отказа от заключения публичного договора при наличии возможности предоставить клиенту соответству ющие услуги.
Объектами имущественного страхования согласно главе 48 ГК РФ могут быть имущественные интересы, связанные с рисками:
• утраты определенного имущества;
• повреждения определенного имущества;
• недостачи определенного имущества;
• гражданской ответственности, т.е. ответственности по обя зательствам, возникающим вследствие причинения вреда третьим лицам, а в случаях, предусмотренных законом, — ответственности по договорам;
• убытков по предпринимательской деятельности из-за на рушения своих обязательств контрагентами (партнерами) предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском недополучения ожидаемых доходов.
Таким образом, в имущественном страховании различают следу ющие виды договоров:
1) страхования имущества;
2) страхования ответственности за причинение вреда;
3) страхования ответственности по договору;
4) страхования предпринимательского риска. Договор страхования прекращается, если истек срок его дей
твия. Досрочно договор страхования прекращается, если воз ожность наступления страхового случая отпала и страховой риск ерестал существовать по обстоятельствам иным, чем страховой "учай, например погибло застрахованное имущество (не из-за аступления страхового случая). Договор страхования может быть асторгнут досрочно по требованию сторон. Страхователь вправе тказаться от договора страхования в любое время. Страховщик же е имеет безусловного права на досрочное прекращение договора, снования, при которых он имеет право на это, определены пра-илами страхования и договором, например при исполнении траховщиком обязательств перед страхователем в полном объ ме. При этом договор прекращается не сразу, поскольку страховщик, выполнивший свои обязательства перед страхователем, не теряет права требовать от страхователя выполнения обязательств, которые им не выполнены. Страховщик также имеет право на до срочное прекращение договора при неуплате страхователем стра ховых взносов в установленные договором сроки, если это предус мотрено условиями договора.
Договор страхования может быть признан судом недействи тельным с момента его заключения, если он заключен после на ступления страхового случая, страхователем сообщены страхов щику заведомо ложные сведения, имеющие значение для оценки вероятности и размеров возможного ущерба, отсутствует письмен ное согласие застрахованного лица на заключение договора лич ного страхования в пользу другого лица, нет страхового интереса в сохранении застрахованного имущества у страхователя, завышена страховая сумма из-за обмана со стороны страхователя.
Cодержание договора страхования