страховые услуги
страховые услуги как товар
страховые услуги
Специфический товар, реализуемый на рынке страховых услуг, — «страховая услуга». Если услуга создана для продажи и предложена на рынке покупателям, то она приобретает статус товара. Сложность и особенность продажи страхового товара заключается в том, что он невидим, как и некоторые другие услуги, продаваемые за деньги (например, пение на концерте). Но есть особенности, отделяющие страховой товар (услугу по страховой защите) от нестраховых услуг.
Продавец билетов на концерт, получив деньги, либо сразу пропускает покупателя в концертный зал, либо в то время и день, которые указаны в билете. Если концерт не состоялся, деньги покупателям билетов возвращаются. Что касается страхового това ра, то он предлагается на рынке покупателям как обещание, по которому оговорено множество условий, отдаленное от выполнения неопределенным сроком. Данное обещание может быть и вовсе не выполнено, если при рисковом страховании не произой дет событие, от которого покупатель страховался, заплатив свои деньги.
Таким образом, страховщик на рынке предлагает сделку, в итоге которой деньги покупатель платит непременно (как правило, при подписании договора, но возможна и рассрочка платежа), а материализацию страхового товара получит, возможно, в будущем. Таким образом, по содержанию страховой товар — единство еще не материализованной услуги (обещание услуги) и уже материализованной (страховая выплата) услуги в страховой защите инте ресов потребителя. До наступления страхового случая реализуется только одна сторона — обещание услуги в страховой защите. Обе щание это гарантировано письменным договором и страховыми резервами страховщика. Отметим, что эти гарантии обеспечивают страхователю полезный эффект: спокойствие, чувство уверенности в себе, делах, положительный имидж «солидного партнера», возможность получения кредита и т.п. Письменное обещание и г арантия страховой защиты и есть первая сторона (часть) страховой услуги как товара.
Вторая сторона страхового товара связана с тем, что при наступлении страхового случая, от которого страховался клиент, нематериальная услуга (гарантированное письменное обещание в страховой защите) материализуется в виде страховой выплаты, например в возмещении ущерба, нанесенного интересам страхователя. Страховая выплата — вторая сторона (часть) страхового товара, в которой материализуется его первая сторона (часть) — об ещание и гарантия страховой защиты. В связи с этим предложение страхового товара на рынке представляется клиенту так: Деньги заплати сейчас, а за это, возможно, когдато получишь страховую выплату».
Сложность предложения страхового товара усугубляется еще и тем, что после прочтения договора страхования большинство клиентов не всегда могут понять то, что в нем написано, поскольку страховые термины (без них не обойтись) сложны и для «среднестатистического» клиента представляются «ловушкой», вызывают подозрения. Существуют два пути преодоления отрицательного в осприятия предложенного страхового товара:
• повышение в обществе культуры страхования (разъяснительная работа, социальная реклама и т.п.);
• грамотно построенная работа самих страховщиков.
Еще одна отличительная особенность специфического товара «страховая услуга» заключается в том, что издержки производства этого товара и прибыль на всех этапах лишь прогнозируются, предполагаются на основе прошлых наблюдений. Их точные размеры становятся известны страховщику только при совершении страхового случая, исчислении ущерба, определении возмещения и выплаты по нему, т.е. только при индивидуальной материализации услуги по страховой защите.
И наконец, одной из главных особенностей сбыта страхово го товара является индивидуализация требований конкретного страхователя применительно к типовому договору страхования. Практически невозможно найти два одинаковых договора страхования, совпадающих абсолютно по всем экономическим показателям.