Страхование каско
Страхование автомобиля каско
Страхование каско
При выборе страхования автомобиля каско (или его еще называют «Автокаско») страховая компания возмещает ваши расходы при ремонте транспортного средства, повреж денного в результате дорожно-транспортного происшествия (ДТП), пожара, взрыва, стихийных бедствий, хищения, проти воправных действий третьих лиц, падения инородных предме тов, а также возместит ваши финансовые потери, если транс портное средство было украдено (угнано).
Как правило, страхование автомобиля каско (или его еще называют «Автокаско») включает в себя риски «ущерб» и «угон, кража, разбой, грабеж». В разных компаниях страхование КАСКО выглядит по-разному, но набор страховых рисков ориентировочно таков.
• Полное страхование автомобиля каско — включает страхование на случай таких рисков, как хищение автомобиля, кража частей автомоби ля, повреждение автомобиля или его частей в результате ДТП, пожара, взрыва, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц, падения инородных предметов и другие неприятные события.
• Частичное страхование автомобиля каско (или ущерб) — это то же самое, но за исключением страхования автомобиля на случай хищения, а в некоторых компаниях и за исключением хищения запчастей.
Ответственность страховщика по автостраховке ограничена страховой суммой, которая определяется, исходя из действи тельной стоимости транспортного средства (ТС) с учетом износа. Страховая сумма служит лимитом выплаты при полной гибели ТС, а также при утрате ТС в результате угона, кражи, разбоя, грабежа. По ущербу, причиненному ТС, страховая сумма является верхним пределом выплаты по страховому случаю.
Для приобретения страховки КАСКО страхование автомобиля каско необходимо заключить договор страхования со страховой фирмой. Вместе с тем следует иметь в виду, что Гражданский кодекс РФ позволяет оформлять договор страхования путем выдачи клиенту страхового полиса. Поэтому в большинстве случаев при оформлении страховании автомобиля каско вы не будете подписывать договор в его классическом виде, вместо этого вам выдадут страховой полис, заполненный и подписанный страховой компанией, а также в обязательном порядке вы получите правила страхования.
Именно правилам страхования мы настоятельно рекомендуем обратить особое внимание (!) и тщательно изучить их еще до (!) покупки страхового полиса КАСКО страхование автомобиля каско. Дело в том, что за кон лишь в общих чертах регулирует отношения, связанные с порядком получения страхового возмещения по КАСКО страхование автомобиля каско. Конкретные нормы содержатся только в правилах страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией само стоятельно и могут значительно отличаться друг от друга. Вот перечень основных вопросов, на которые следует об ратить внимание при прочтении правил страхования:
1. Страховая сумма является агрегатной или неагрегатной. При агрегатном страховании — страховщик уменьшает страховую сумму выплат на размер уже произведенных. То есть каждый последующий страховой случай уменьшает сумму на размер произведенных выплат. При неагрегатном страховании — количество обращений в страховую компанию не уменьшает страховую сумму.
2. Наличие франшизы.
Франшиза — это часть убытков, которая не возмещается страхователю. Франшиза может быть условной и безусловной. При безусловной франшизе — из выплат по страховому случаю вычитается сумма франшизы. Продемонстрируем на примере, как это работает. Допустим произошел страховой случай на сумму 25000 руб. У страхователя по договору безусловная франшиза на сумму 6000 руб. В этом случае страховая компания оплатит ремонт на сумму 19000 руб. и страхователь на 6000 руб. При ус ловной франшизе если ущерб составил менее чем сумма фран шизы — убытки оплачивает страхователь, если ущерб превысил франшизу, то он возмещается в полном объеме (т.е. сумма франшизы не вычитается).
3. Информация о выплатах по риску угон (хищение): понятие страхового случая угон / хищение (угон не равно хище нию), исключения из страхового случая, учет амортизации при страховой выплате, сроки выплат по данному риску, какие необходимо предоставить документы для выплаты, условия хранения автомобиля.
Условия хранения — одно из важнейших условий. (В том случае если в договоре указано, что местом хранения автомобиля ночью является охраняемая стоянка — а машину угнали из-под дома — страховое возмещение выплачено не будет.)
4. Информация по риску ущерб: понятие страхового случая ущерб, исключения из страхового случая, наличие/отсутствие франшизы, какие необходимо представить документы из ГИБДД, условия выплат и количество деталей без предоставления справки из ГИБДД (если страховая компания допускает это), дополнительные услуги (эвакуатор с места ДТП, аварийный комиссар).
Компенсация страхователю по риску ущерб может быть сделана тремя способами:
• по калькуляции (страховщик оценивает ущерб и про водить выплаты, а вы производите ремонт сами) В том случае если вы решили забрать деньги — смотрите сроки выплат;
• направлением на станции технического обслуживания (СТО), с которыми у страховщика заключены договоры . Поэтому если у вас новая машина, перед заключением договора обязательно убедитесь, что у страховщика есть договор с официальным дилером;
• направлением на СТО по выбору страхователей
Как правило, автомобиль считается застрахованным с мо мента его осмотра представителем страховой компании при условии оплаты страховой премии в течение 5-ти банковских дней с даты выставления соответствующего счета (оформле ния полиса). Договор может начать действовать и с иного вре мени по согласованию сторон.
Срок действия договора составляет, как правило, один год, но может быть и менее, если вы собираетесь продавать автомо биль ранее чем через год, либо более года. Последнее чаще все го применяется для автомобилей, приобретаемых в кредит, если банк-кредитор настаивает на страховании автомобиля на весь срок предоставления кредита.
В случае, если автомобиль не зарегистрирован в органах ГУ ГИБДД РФ, риск «угон, кража, разбой, грабеж» будет рас сматриваться страховщиком только после регистрации автомо биля в ГУ ГИБДД РФ и представления копий регистрационных документов в страховую компанию.
При установке на автомобиль спутниково-поисковых систем стоимость страхования транспортных средств от угона, кражи, грабежа, разбоя снижается.
Каждый человек, пользующийся услугами страховой компании, хочет поменьше заплатить за полис, но при этом по полной получить возмещение в случае убытков. Но стра ховщики тоже не любят заниматься благотворительностью и, предлагая выгодные для потребителя варианты, ообычно про писывают в договоре ранее упомянутую нами безусловную Франшизу, то есть определенный порог (конкретная сумма или проценты от размера убытков), который всегда вычитается из суммы ущерба.
Условия страхования с порогом очень выгодные, это поможет сберечь до 30% на оплате полиса. Но, прежде чем подписывать договор страхование автомобиля каско, надо взвесить все возможные риски, чтобы потом не корить себя за скупость. И не забудьте про скрытую франшизу: так обычно называют всяческие пункты в условиях договора (правилах страхования), благодаря которым страхо вая компания может отказаться от финансовой ответственности. Также зачастую для уменьшения цены за страхование страховщики определяют в правилах специальный способ расчета страхового возмещения.
По статистике страховых компаний каждый пятый клиент пытается завысить сумму ущерба, подтасовать факты в свою пользу, а то и вовсе инсценировать страховое событие. Поэтому очень часто радушное воркование с клиентом во время оформления полиса страхование автомобиля каско заканчивается суровой подозрительностью менеджеров после наступления страхового случая. Как же добросове стному клиенту не навлечь на себя подозрения в мошенничестве? Ведь это в итоге приводит к длительному расследованию и за тягиванию выплаты, что никому не нужно.
Начнем с того, что не нужно демонстрировать представителю страховой компании высокую эрудированность в вопросах страхования и спорить с ним в манере «я лучше знаю!». Во-первых, запросто можно вызвать раздражение сотрудника компании, что повлечет намеренное затягивание рассмот рения заявки. Во-вторых, глубокие знания страхователя мо гут быть истолкованы не в его пользу.
Идеальный вариант — попытаться выстроить доверительно-партнерские отношения с представителем страховой компании, консультироваться по поводу дальнейших шагов и ставить его в известность о «проделанной работе». Правда, это не всегда получается. Ведь не исключено, что сотрудник, ведущий дело, действительно бестолков, делает все спустя рукава или, что еще хуже, темнит и путается в объяснениях. Указывать такому субъекту на его ошибки нерезультативно, больше пользы принесет обращение напрямую к начальнику отдела, подраз деления, департамента. В крайнем случае, к разбирательствам можно привлечь знакомого адвоката.
Грозить судом страховщикам нужно осторожно и только если есть на то серьезные основания (длительное затягивание рассмотрения заявления без серьезных причин, немотивированный отказ в выплате и прочие). Во всех остальных случаях агрессивное поведение клиента может спровоцировать более пристальное рассмотрение страхового случая.
Скрывать информацию о страховом событии от страховщика тоже не рекомендуется. Даже если ложь представляется клиенту абсолютно невинной, когда она будет раскрыта, мало не покажется.
Например, если участники ДТП по неведомой случайности оказались знакомы, то откровенное признание факта знакомства может существенно облегчить участь страхователей. Поэтому, выбирая: то ли говорить о чем-то страховщику, то ли промолчать, стоит серьезно задуматься над тем, насколько разоблачение обмана усугубит ситуацию, да и, вообще, стоит ли оно того.
Кстати, многие страховые компании уже ведут свою базу недобросовестных клиентов. То есть достаточно один раз попасться на представлении ложной информации (завышении суммы ущерба и прочем), и страховщик запомнит такого клиента надолго.
Четкое выполнение условий страхового договора (своевременное информирование о страховом событии, предоставление полного пакета документов и прочего) также поможет клиенту избавиться от ненужной предвзятости страховой компании. Главное, что необходимо сделать застрахованному лицу, попавшему в ДТП, — это вызвать ГАИ и позвонить в службу круглосуточной поддержки страховой компании. Если эти два действия были выполнены, 99% за то, что страховщик отнесется к клиенту без особых подозрений.
Дело в том, что, выполняя все требования полиса, клиент позволяет страховщику полностью контролировать ситуа цию — выслать на место ДТП аварийного комиссара (если есть нужда), провести фотосъемку, оценку ущерба и так далее. Если клиент добросовестный — все это ему же на пользу, ведь чем скорее страховщик подготовит акт о страховом событии, тем лучше. Так что главное — не темнить и выполнять все правила. Следует отметить, что в последнее время отмечается вы сокий уровень «несознательного» мошенничества. Причем парадокс заключается в том, что иногда участников ДТП на этот шаг подталкивают сами сотрудники ГИБДД. Прибыв на место происшествия и ознакомившись с обстоятельствами, они нередко предлагают водителям «немножко подкорректировать детали» и создать ситуацию, выгодную всем, естественно, не безвозмездно.
Принимать советы предприимчивых сотрудников ГИБДД или нет, каждый решает сам. Но, учитывая факт осведомленности страховщиков о проделках автоинспекторов, есть риск разоблачения подтасовки.
Заметим также, что в последнее время страховые компании начали активно обмениваться информацией о нечестных клиентах. Недалек тот час, когда страховщики сформируют единый «черный список» мошенников. Так что лучше в него не попадать, тем более из-за неправильных советов других.