Накопительные виды страхования

Накопительное страхование

 

Накопительное страхование - это финансовый инструмент, одновременно сочетающий в себе возможность накопления и страхования. Возможность накопления заключается в том, что страховая компания вкладывает взносы своих клиентов в различные финансовые инструменты, благодаря чему фонды компании «нарастают». Возможность страхования состоит в том, что в течение всего срока договора клиент страхует себя от всевозможных рисков. При наступлении страхового случая страховая компания выплатит клиенту не только накопленную сумму, но и проценты от инвестирования его средств. Обычно страховыми случаями при накопительном страховании признаются значимые события в семье застрахованного. Ими могут быть: 1. Дожитие застрахованного до определенной даты. Самым частым случаем такого страхования является пенсионное страхование. При достижении пенсионного возраста клиенту гарантируются ежемесячные выплаты, которые и будут составлять его будущую пенсию; 2. Смерть застрахованного в течение срока договора. Примером такой программы может служить страхование на обучение. Родители регулярно вносят платежи, которые в будущем обеспечат ребенку возможность оплаты обучения в ВУЗе. Даже если произойдет несчастный случай и ребенок останется без родителей, страховая компания по достижении ребенком определенного возраста выплатит ему сумму на обучение; 3. Получение застрахованным лицом (или страхователем) группы инвалидности, которая приводит к нетрудоспособности. Обычно это происходит, если выгодоприобретатель становится инвалидом 1 или 2 группы. Иногда страховые компании предлагают включить в подобный договор и другие события, наступление которых значительно повышает сумму страхового возмещения; 4. Смерть застрахованного в результате несчастного случая. Такая оговорка в страховом договоре обычно увеличивает сумму компенсации, которую получает семья погибшего. Накопительное страхование имеет как серьезные преимущества, так и недостатки по сравнению с другими инвестиционными инструментами. Важнейшей особенностью накопительного страхования является отсутствие в программе рисковой составляющей. Она гарантирует клиенту получение дохода даже в том случае, если взносы прекратятся по причине нетрудоспособности. Процентная ставка по договору накопительного страхования является фиксированной. Это значит, что страховая компания по своему усмотрению не имеет права пересматривать ее по каким-то причинам. Это одно из преимунакопительных страховых программ перед банковскими вкладами. По законодательству, банки могут в течение срока вклада пересмотреть размер ставки - как в меньшую, так и в большую сторону. Обычно ставка меняется вслед за изменением ставки рефинансирования НБ. Со стабилизацией экономической ситуации ставка рефинансирования в СНГ постепенно снижается. Это означает, что через 10-15 лет доходность банковских операций вполне может сравниться с доходностью накопительных страховых программ. Вложение в негосударственные пенсионные фонды (НПФ) очень напоминает накопительное страхование. Клиент НПФ тоже постепенно копит деньги к моменту выхода на пенсию. Но при накопительном страховании клиент сам выбирает условия получения возмещения. Этим условием может быть не только достижение пенсионного возраста, но и, например, утрата трудоспособности или создание семьи. Клиент определяет для себя значительные события в жизни и заранее к ним готовится. С другой стороны, НПФ обеспечивают более высокую доходность, чем программы накопительного страхования. По сравнению с паями паевых инвестиционных фондов (ПИФов) накопительное страхование обеспечивает гарантированный доход. Если сегодня доходность пая ПИФа составляет 40%, то завтра она вполне может обернуться отрицательной величиной. При накопительном страховании клиенту обеспечен небольшой, но гарантированный доход. Надо запомнить, что накопительное страхование - это в первую очередь возможность страховой защиты, а не способ зарабатывания денег. Есть разные финансовые инструменты, которые предлагают различные комбинации рисков и доходности. Из них клиент может выбрать тот инвестиционный продукт, который больше всего соответствует его целям. от nur.kz