Объекты и субъекты страхования

Объекты страхования Субъекты страхования

Субъекты и объекты страховых отношений

 

 

Согласно Закону о страховании (ст. 4.1) к субъектам страхового дела относятся:

• страховые организации;

• общества взаимного страхования;

• страховые брокеры;

• страховые актуарии.

Помимо них на рынке страховых услуг могут действовать: • страхователи; • застрахованные лица; • выгодоприобретатели; • страховые агенты; • федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций контроля и надзора в сфере страховой деятельности (страхового дела); • объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. Вместе с субъектами страхового дела они относятся к участникам отношений, регулируемых Законом о страховании.
Деятельность страховых компаний, обществ взаимного страхования, страховых брокеров подлежит лицензированию, деятель­ность страховых актуариев с 1 июля 2006 г. подлежит аттестации.
Сведения о субъектах страхового дела должны быть внесены в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.
Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела — юридического лица должно содержать:
1)указание на организационно-правовую форму субъекта страхового дела;

2) указание на вид деятельности субъекта страхового дела с использованием слов либо «страхование» и (или) «перестрахова­ние», либо «взаимное страхование», либо «страховой брокер», а также производных от таких слов и словосочетаний;
3) обозначение, индивидуализирующее субъект страхового дела.

Субъект страхового дела — юридическое лицо не вправе ис­ пользовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Это положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.
Продавцом страховых услуг в РФ по Закону о страховании могут быть только юридические лица, которые прошли государственную регистрацию и имеют специальную лицензию, получен­ ную в федеральном органе исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Продавцы страховых услуг, отвечающие всем требованиям законодательства, называются страховщиками (ст. 6 Закона о страховании), а в особых случаях — перестрахова­ телями и перестраховщиками. Страховщик (страховое предприятие) — это юридическое лицо,созданное в соответствии с законодательством РФ для осу­ществления страхования, перестрахования, взаимного страхова­ния и получившее лицензию в установленном законом порядке.

Виды деятельности, которыми могут заниматься страховщи­ ки, перечислены в Законе о страховании (п. 2 ст. 6):

• оценка страхового риска;
• получение страховых премий (страховых взносов);
• формирование страховых резервов;
• инвестирование активов;
• определение размера убытков или ущерба;
• осуществление страховых выплат;
• иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

В ст. 6 Закона о страховании указано, что не позднее 1 июля 2007 г. должна была завершиться специализация страховых орга­низаций РФ, созданных до вступления в силу Федерального зако­ на от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ. Этот закон разделил всех стра­ ховщиков по признаку «жизнь — не жизнь», т.е. с 1 июля 2007 г. страховщики вправе проводить:

• или только страхование объектов личного страхования (страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);
• или только страхование объектов имущественного и личного страхования (страхование имущества, гражданской ответст­ венности, предпринимательских рисков и страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

В ст. 25 Закона о страховании определен минимальный размер уставного капитала страховых организаций в зависимости от видов страхования, которые они осуществляют. Страховщики (за исключением обществ взаимного страхова-ия) должны обладать полностью оплаченным уставным капита-ом, размер которого должен быть не ниже установленного зако- ом минимального размера уставного капитала. У страховых организаций, не выполнивших названные требо-ния, орган страхового надзора с 1 июля соответствующего года отзывал лицензии без соответствующего предписания.Как уже отмечалось, от видов страхования зависят особенносги организации финансовой деятельности страховщиков, в первую очередь специфика формирования цен на страховые услуги, этом смысле страхование подразделяется следующим образом:

накопительное (страхование жизни);

рисковое (все виды страхования, иные, чем страхование жизни)
Покупателями страховых услуг могут быть дееспособные физические и иные лица, у которых возникла осознанная (добровольно или в силу закона) и обеспеченная потребность в страховой защите чего-либо, например, имущества, личностных интересов своих или третьих лиц, своей гражданской ответственности. Указанные субъекты при заключении страховой сделки приобретают статус страхователя (п. 1 ст. 5 Закона о страховании).
Посредники рынка страховых услуг — юридические и физические лица, способствующие заключению сделки между продавцами и покупателями страховых услуг. Посредниками в РФ могут fern , страховые агенты, которые представляют интересы только страховщика, и страховые брокеры, которые могут представлять интересы на страховом рынке или страховщика, или страхователя (ст. 8 Закона о страховании).
Застрахованный — лицо, чьи жизнь, здоровье, доходы и пр. кем-либо застрахованы (ст. 934 ГК РФ). Таким лицом может быть сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил договор страхования, например, работник предприятия — застрахованный, а само предприятие — страхователь; родители — страхователи, а застрахованный — их ребенок.
Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, которое указано страхователем в договоре как получатель страховой выплаты (ст. 929ГК РФ).
Третье лицо — физическое или юридическое лицо, чьему имуществу, имущественным, материальным интересам личности, физическим или моральным интересам нанесен ущерб или вред субъектом, который застрахован от гражданской (или иного вида) ответственности.
Если, например, нотариус застраховал свою профессиональную ответственность и в процессе работы своими действиями причинил какой-либо вред, то ущерб клиенту этого нотариуса возместит страховщик, у которого застрахован нотариус. Клиент нотариуса и есть в этой ситуации третье лицо.
Третьим лицом может быть также субъект, виновный в нанесении имущественного ущерба или личного вреда клиенту страховой компании — страхователю или застрахованному. Страховщик в этой ситуации, возместив ущерб своему клиенту (например, расходы на ремонт квартиры после протечки, если квартира была за страхована от этого риска), имеет право обратиться в суд с рег­рессным иском к виновнику (например, ЖЭС, которая своевре­ менно не устранила причины возможной аварии, или соседу, ко­ торый проявил халатность), т.е. к третьему лицу.
Таким образом, лица, не участвовавшие в сделке страховщика и страхователя, тем не менее могут оказаться субъектами рынка страховых услуг. Центральными и первичными фигурами страхового рынка России выступают страхователи и страховщики (пере­ страховщики), интересы же остальных субъектов производны.